互联网时代保险的数字化,我们该如何实现呢?
随着数字化、信息化等技术持续发展,越来越多的中国保险公司开始尝试利用数字科技提高保险业的风控、精算、服务等水平,加速自身的数字化保险战略发展,寻求以科技赋能保险业。
近年来,中国保险企业数字化发展取得了较大的进展。大量数字化软件和系统的应用拓宽了保险销售渠道,客户购买保险越来越简单,价格愈加便宜和透明,保险涉及的各方交流与合作也更加便捷。但是,保险企业在数字化转型过程中,也面临其他问题。比如,难以突破传统销售思维、缺乏服务意识、缺乏用数据解决问题的思维、业务模式缺乏创新、与客户沟通的互动平台效率低等。加速推动客户洞察、运营模式、平台生态等九大数字化转型。为此,中国保险行业需要多项变革举措,包括锤炼数字化领导团队,因地制宜调整数字化组织,构建数字化人才团队以及构建数字化文化等。
数字化保险转型参与方包括数字化转型的主体,即保险机构以及互联网保险公司等。
在数字化转型中会涉及到多个参与方,包括数字化转型的主体,即保险机构以及互联网保险公司等,还有像商汤这样的技术服务商,以及主要为保险产品创新、理赔服务优化等提供数据资源的生态合作方。
大数据在风险评估中的应用
在大数据时代,风险评估已经不仅仅局限于公司的历史数据、行业的历史数据,无论是风险特征的描述还是数据资源的获取都更加便利。首先在占据财产险市场70%以上份额的车险领域,保险公司可以获取三个层级数据来支撑风险评估,第一层级是核心层,包括公司和行业数据,第二层级是紧密层,包括车型、汽车零整比、二手车等数据;第三层级是外围移动层,包括利用车载传感设备收集驾驶员行为数据等。同时,对于保险公司的精算师来讲,更多、更广的数据获取,可以更精确地识别个体对象的潜在风险,建立更加有效的数据模型,不断改善和提高精算的精准程度,以帮助判断和评估风险以及风险准备金。
大数据在反理赔欺诈中的应用
在确保数据资源的情况下,通过完整的、多样化的数据(数据包括但不限于公司内部保单管理及理赔历史记录、行业数据、征信记录、公共社交网络数据、犯罪记录等),辅之以有效的算法和模型,来识别理赔中可能的欺诈模式、理赔人潜在的欺诈行为以及可能存在的欺诈链条,应该是未来反理赔欺诈的主要方向。而对于整个中国保险行业来讲,尽快建立起一套行业级的保险大数据平台,是反理赔欺诈的关键。目前,上海、江苏等省市已经实现保单管理 理赔信息数据共享,在这些地区反理赔欺诈行为的成效明显提高。
大数据在数字化保险风险管理中应用之核心—数据整合
目前保险公司的数据有保险大数据平台的同业数据、前端客户APP导入(或现场出单)数据,中端中介、渠道、理赔、呼叫数据,后端财务收付数据,另外,还有定价系统的汽车零配件数据、人事系统的人员数据、稽核审计风控系统的风控数据和保单管理等,种类繁多和庞杂,因此,急需建立保险大数据平台进行数据整合,统一数据存储和传递标准,并将不同系统进行数据打通,再根据不同需要进行数据挖掘。
任何事物的发展,都要有与之相对应的配套管理措施,互联网保险创新也不例外。今后相当长一段时间,互联网保险创新都将在路上,基于互联网保险创新的风险管理也必将亦步亦趋,紧紧跟随。