专家观点| 10分钟深挖银行数字化转型的重要抓手——数字化风控
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今年，我们将持续邀请企业及咨询机构的知名行业专家、高校学者等共话数字化转型。
本期我们邀请到总行贷款审查委员会核心委员 吴易璋老师 探讨当下银行数字化转型的重要抓手——风控。
后疫情时代，原有经济秩序被打破重构，以往依托物理网点的银行业务，正在加速转型线上。然而，很多银行，特别是中小银行，仍然采用传统风控手段应对线上业务风险，风控理念陈旧，风控技术滞后，风控人才紧缺，对智能反欺诈与智能贷后催收等认知严重不足，远远不能适应业务发展需要。
那么，银行应该如何把控转型以更好地适应当下的经济形式？笔者认为有“一提升、两明确”要做到。
1.银行必须提升数字化风控优先级别
银行转型，风控先行！
这本应是银行基本共识，但现实中却有近九成商业银行，或有意、或无意，忽视了风控体系在数字化转型中的重要作用。
当前，几乎所有的大中型银行以及越来越多的小银行，已将金融科技作为发展战略，不少银行还将金融科技作为自己的核心竞争力，建设开放银行、打造直销银行、拓展供应链金融、实现零售转型和探索新产品新场景……
在金融科技迅猛发展之际，各家银行却蓦然发现，自身的风控体系数字化转型明显滞后，业已成为制约业务发展的严重隐患。
当前，中小银行已经进入前所未有且可能长期存在的下行周期，诸多深层次的长期影响因素，迫使中小银行必须加快数字化风控转型进程。
一是业绩下行分化加剧，路径依赖逐步打破。
公开数据显示，2013-2019年，中小银行业绩整体下滑，样本银行的ROE仅为10.2%，低于行业均值，规模增速降幅近2/3，远超行业整体水平，不良率几近翻倍且资产质量持续恶化，难以得到有效遏制。2018年以后，受利率市场化影响，路径依赖被逐步打破，这些中小银行业绩全部下行。
二是规模增速下滑剧烈，小型银行更为明显。
公开数据显示，2013-2019年，中小银行的资产规模增速均值，由23.43%下降至9.93%，2013年资产规模增速超30%的银行34家，2019年只有1家；2019年资产规模收缩的银行约为2013年的4倍。中小银行难以实现规模快速增长，必须从原先规模增长的发展导向转为效益优先的发展思路。
三是难以摆脱传统模式，盈利能力大幅下降。
公开数据显示，2013年，中小银行的ROE为17.86%，而2019年却大幅下降为10.2%。这清楚的表明，中小银行仍难以摆脱对传统盈利模式的依赖。越来越多缺乏内涵式发展动力的银行，其竞争优势将逐渐消失殆尽，逐渐变得平庸；而原本业绩表现不佳的银行，则面临着极其严峻的生存压力。
四是不良水平持续攀升，面临严重风险隐患。
公开数据显示，过去几年，中小银行的不良率持续攀升，行业均值已经从2013年的1.06%攀升至2019年的1.73%。其中，中型银行近两年不良率维持在1.43%左右，而小银行的不良率则从2013年的1.13%激增至2019年的1.99%。主要原因在于，大量银行选择商业模式不恰当，以及风控能力建设严重滞后。
为更好应对数字经济发展对银行的影响，切实把握金融科技带来的改革转型契机，真正享受数字化转型带来的发展效益，重中之重的是，银行数字化风控优先级必须提升！
2.银行必须精准定位自身数字化层级
银行的本质是风控！
传统银行，传统风控；数字银行，数字风控；智慧银行，智慧风控！“智慧风控”，则是在新一轮银行数字化转型分化和发展进程中，风控体系转型的更高目标。
但由于“底子”不同，国内各类银行的金融科技战略处于不同阶段，既有建立金融科技子公司的，也有仅在内部进行产品流程数字化改造的；既有已经开始外部生态拓展的，也有刚刚开始内部数字化的……
在此形势下，银行风控体系数字化转型，必将出现明显分化：
数字化转型战略清晰、技术实力雄厚的银行，将在打造数字化风控体系中凸显优势。
而存量包袱较大、数字化转型规划不足、技术实力相对较弱的银行，则会面临更多的压力和挑战，个别银行甚至可能会错失风控体系数字化转型的重要机遇。
目前，在数字化转型大潮中，国有银行和股份制银行处于引领地位，近年来刚刚出现的民营银行则后来居上；民营银行普遍采用互联网技术服务普惠金融，具有“天生数字化”的优势；大部分城商行、农商行以及外资银行发展相对比较滞后，处于赶超阶段。
国内商业银行的数字化层级，可大致划分如下：
1、数字化原住民：以微众、网商、新网、百信、中关村等民营银行为代表，具有先天的数字化属性，股东可以给予数据支持，团队成员自带互联网基因，70%的员工具有科技背景。
2、全面数字化转型：四大行，以及招商、民生、浦发、平安等大型股份制银行，战略先进，实力雄厚，技术领先，数字化目标十分清晰，数字化应用维度广泛，推进力度很大，社会影响力很强。
3、零售数字化转型：部分中型股份制银行和一些头部城商行，则纷纷在零售业务方向发力，主要聚焦于零售业务的营销数字化、风控数字化和运营数字化，取得了很好的效果。
4、局部数字化转型：从数量上看，约有80—90%的中小银行，或称区域性银行，集中在这个层级，从自身实际出发，尝试对单一业务环节或单产品种类进行数字化转型改造。
风控是银行的核心能力，必须走在业务前面。因此，在银行整体推进数字化转型的过程中，风控体系的数字化也必须走在前面，各类银行都应当深刻认识到风控体系数字化转型的重要性。
针对处在不同数字化层级的银行，笔者推荐以下三种数字化风控结合形式：
有实力、有基础的银行，可以将风控体系数字化转型在整体发展战略中的重要性进一步升级，调配更多资源用于数字化风控体系的架构搭建和路径研发；
已有数字化风控、智慧风控体系规划建设方案的银行，不妨以更具前瞻性的视野审视和完善规划方案，进一步丰富数字化保障路径，凸显和提升数字化风控短期、中期以及远期目标；
对数字化风控转型内涵与目标暂时缺乏统一认知的银行，要及时统一全行思想，确立战略目标，明确规划3-5年大数据平台、数据中台、数据治理体系等基础设施建设，并优先对风控体系进行数字化改造。
3.银行必须明确数字化风控转型方向
获客难，风控更难！
这是时刻摆在银行面前的两大难题。
受益于数字技术的发展与应用，一方面银行可以利用互联网平台的长尾优势，链接数以亿计的企业和个人，有效触达客户，解决获客难的问题；另一方面，可以利用机器学习的方法，以交易和行为特征等数据替代抵质押品，开展信用风险评估，采用大数据模型预测和控制风险，解决风控难的问题。
数字化风控体系，与传统风控体系在逻辑、模式以及路径上均存在明显差异。因此，银行风险管理部门必须尽快适应风控数字化转型，建立起与新业务模式相匹配的风控措施，支持业务可持续发展。银行需要将数字化浪潮带来的新算法、大数据以及新的技术手段，更好地融入到银行风控中去，为银行创造出额外价值。
一方面，银行可以加强数字化技术应用能力，在风险管控中应用大数据分析技术，降本增效、创造价值。以帆软大金融事业部推出的风险管理场景方案为例，银行可以针对风险管控建设管理驾驶舱，可视化地展现风险监控指标，方便风控人员进行全链路监控，进而提升银行的风险管理水平。
另一方面，针对数字化带来的新风险类型，如模型风险、网络风险等，银行也要相应提高应对能力。比如银行利用信贷资金数据信息，构建知识图谱，进行可疑资金流向挖掘，掌握实际信贷资金流向，智能化实现银行对贷款用途的监控和识别。
此外，在推进银行数字化风控体系建设时，银行还要特别注意避免一些“跑冒滴漏”现象。
一是，“跑”，即，跑偏。
很多银行热衷于数字化转型，但是由于缺乏整体规划，发展方向不明确、不清晰，特别是不重视数字化风控在数字化转型中的重要作用，很容易在战略上跑偏，将资源过度投放于金融科技、产品设计等方面，忽视风控数字化方面的投入。
二是，“冒”，即，冒进。
一些中小银行不顾自身情况，跟风冒进，对标大行数字化转型做法，处处模仿，贪大求洋，盲目上马各种高科技，未曾认真考虑数字化转型的方向、内容与路径等，是否与自身基础能力相匹配，一些区域性小银行在这方面尤为突出。
三是，“滴”，即，滴灌。
很多银行的数字化转型，属于“剃头挑子一头热”，仅在技术上单点发力，滴灌式投入，缺乏业务支持及配套的体制机制改革，效果十分不理想。由于风控体系数字化滞后于业务层面的发展，随之成为银行数字化转型的短板。
四是，“漏”，即，漏洞。
数字化风控体系在数字银行建设整体层面的重要性和统领性不够突出，过于短视化的逐利思维，造成数字化风控体系建设时，对各类潜在风险认识不足，从而造成数字化风控体系的漏洞。
4.总结
数字化转型的速度和程度，已经越来越成为一家银行是否具备和能否保持竞争力的关键。其中，数字化风控体系的建设，更是银行在数字化转型中必须高度关注的重点，也是必须要投入资源、加快突破的难点。
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